終身保険

終身保険とは、定期保険と同じように死亡・高度障害保障を目的とした保険であり、しかし定期保険のように保険期間が限定されず、保障が一生涯続く保険のことです。人はいつかは亡くなるもの。契約が続く限りいつかは必ず死亡保障が支払われます。

また、満期がないので満期保険金というものもありませんが、毎月払っている保険料のかなりの部分が積み立てられているので、もし途中で解約してしまっても解約返戻金を受け取ることができます。このように、亡くなっても高度障害になっても解約してもお金を受け取ることができるので、保険料は掛け捨てとはならず、定期保険と比べて高めに設定されています。

保険料の払い込み方法には、保険料の払い込みを一定年齢に設定する「有期払い込み」と、生きている限り保険料を払い続ける「終身払い込み」の２パターンがあります。月々の保険料は「有期払い込み」の方が高くなりますが、終身保険はこの「有期払い込み」が一般的。「終身払い込み」にして定年後もずっと保険料を払い続けなければならないと思うと不安ですよね。なので、特別な理由がない限り、払い込み期間を60歳まで、65歳までなどと設定するケースがほとんどです。

また、「有期払い込み」で払い込みが終了したあとは、そのまま死亡・高度障害保障として据え置いておくことはもちろん、年金として受け取ったり、介護保障に移行したりと、いくつかのコースを選べる商品も多くあります。

終身保険にはいくつかのバリエーションがあります。

ひとつ目は、これまで説明してきたような、一生涯保障額が変わらず中途解約時に解約返戻金が受け取れるもっともシンプルな終身保険。

ふたつ目は、「低解約返戻金型」の終身保険で、保険料の払い込み期間中の解約返戻金が低く抑えられ、払い込み期間が終了すると解約返戻金の額がポンと上がるタイプの保険です。解約返戻金の額が抑えられている期間がある分、ひとつ目の保険よりは保険料が安く設定されています。解約を前提とせず、一生涯に必要な死亡保障を安く確保したいという人に向いています。

三つ目が、保険期間中の運用次第で保険金や解約返戻金が変動する「変額終身保険」です。なるべく安い保険料で保障を確保しつつ、運用によっては解約返戻金が増えることを期待できます。反面、解約返戻金が目減りするリスクと向き合うことにも……。ただし、死亡保障に関しては最低保証金額が設定されているので、「万一の際に保険金が大幅に減ってしまうかも」という心配はありません。

どのタイプの終身保険も保険料は決して安くはないので、生涯必要な保障額をきちんと考慮したうえで保険金を設定することをおすすめします。